Wie hoch sind Ihre persönlichen Bauzinsen?

Nicht selten ist es mit sehr viel Recherchearbeit verbunden den besten Immobilienkredit zu finden. Unzählige Faktoren müssen beachtet werden. Dabei ist es ratsam auf die eigenen Bedürfnisse zu achten, um die Angebote entsprechen vergleichen und bewerten zu können. Was für den Nachbarn die ideale Baufinanzierung ist, kann für Sie eher von Nachteil sein. Auf was ist zu achten und welche Faktoren spielen eine entscheidene Rolle, um die beste Baufinanzierung zu finden?

Die Zinsbindung
Neben der Höhe der Soll- und Effektivzinsen spielt vor allem die Zinsbindung eine wichtige Rolle bei der Finanzierung Ihrer Immobilie. Die Laufzeit der Zinsbindung hängt vom Kreditgeber sowie der individuellen Vereinbarung ab, bei der es wichtig ist diese vertraglich festzulegen. Normalerweise kann diese verhandelt werden, es sei denn es herrschen klare Vorgaben seitens der Bank, die eine Verhandlung unmöglich machen. Im Grunde genommen beschreibt die Zinsbindung den Zeitraum in denen ein gewisser Zinssatz vereinbart und gezahlt wird. Geht man etwa von einer 30-jährigen Baufinanzierung aus, so könnte die Zinsbindung 15 Jahre betragen. Nach Ablauf dieser Frist wird ein neuer Zinssatz festgelegt, der sich an dem, zu diesem Zeitpunkt üblichen Zinssatz orientiert. Nach Ende einer Zinsbindungsphase ist es möglich den Anbieter/Kreditgeber zu wechseln, was in den meisten Fällen acuh empfehlenswert ist, da andere Bank dann häufig bessere Konditionen bieten. Insbesondere für Gutverdiener kommt die Alternative Volltilgerdarlehen in Frage, bei der die Zinsbindung mit der gesamten Finanzierungsdauer übereinstimmt. Das Darlehen wird hierbei also innerhalb einer einzigen Zinsbindungsphase getilgt.

Lange Zinsbindung
• Geeignet für Kreditnehmer, die in Zeiten von niedrigen Bauzinsen ein Darlehen abschließen.

• Eignet sich für Kreditnehmer, die bei einem Anbieter ihr Darlehen komplett tilgen möchten.

Kurze Zinsbindung
• Für Kreditnehmer geeignet, die nach Ablauf der Zinsbindungsphafe einene neuen Zinssatz festlegen wollen.

• Geeignet für jene, die flexibel bleiben möchten.

Laufzeit und Monatliche Rate
Bei der Laufzeit und der daraus resultierenden monatlichen Rate, sollten einige Faktoren bedacht werden, bevor diese festgelegt wird. Zukunftsplanungen wie Kinder, Hochzeit etc. sollten ebenso eine Rolle spielen wie die Sicherheit des Arbeitsplatzes. Auch die Frage, ob neben der Tilgung des Darlehens, Geldreserven für etwaige Urlaube oder andere Aktivitäten oder Anschaffungen angelegt werden sollen, muss man sich stellen. An all diese und einige andere Faktoren sollte die Rate geknüpft sein. Je nach Flexibilität des Kredits, sollte vorab geklärt werden, was am sinnvollsten ist. Anhand der monatlichen Tilgung berechnet sich dann die Laufzeit. Rechnen Sie mehrfach durch was für Sie möglich ist, da bei zu niedrig angesetzter Tilgung das Abzahlen des Darlehens evt. unnötig lange dauert oder bei zu hoch angesetzter Tilgung Unternehmungen wie Urlaube evt. nicht mehr finanziert werden können. Im Zweifelsfall sollten Sie sich eine Frist setzen zu der sie schuldenfrei sein wollen. Hierbei können auch Sondertilgungen Berücksichtigung finden.

Flexibilität: 
BeZu oft wird die Flexibilität eines Kreditvertrages vernachlässigt. Zu unrecht, denn es gilt: Kreditverträge müssen vorab geprüft sowie an die Wünsche angepasst werden. Nach Unterzeichnung eines Vertrages ist es zu spät, Anpassungen vorzunehmen.
Häufig gewähren Banken Sondertilgungen pro Jahr, z.B. 5% der Kreditsumme. Sie sollten sich fragen, ob eine solche Vereinbarung für Sie ausreichen ist oder sie ggf. bei guter finanzieller Lage mehr tilgen wollen. Können Sie in Zukunft mit größeren finanziellen Mitteln rechnen (etwa aus einem Erbe), so sollten Sie dies miteinkalkulieren. Mithilfe von Sondertilgungen können Sie die Laufzeit Ihres Darlehens deutlich verkürzen. Sollten Sie über mehr Geld verfügen, können Sie ggf. mehrere Sondertilgungen p.a. vereinbaren. Notfalls müssen diese dann auch nicht unbedingt in Anspruch genommen werden.
Ebenso verhält es sich mit der monatlichen Rate. Auch hier ist Flexibilität mitunter sinnvoll. Banken setzen jedoch meist ein Limit von einer einmaligen Veränderung der Rate innerhalb der Gesamtlaufzeit. Diese Anpassung kann nötig sein, wenn sich die finanzielle Situation negativ entwickelt oder gewollt sein, wenn sich ihre Finanzen zum Positiven entwickeln. Geraten Sie in finanzielle Notsituationen kann die Rate herabgesetzt oder in Ausnahmefällen sogar komplett ausgesetzt werden.

Tipp: Beratungsgespräch ausgiebig nutzen!
Stellen Sie sich vor einem Baukredit einige Fragen, deren Antworten Sie recherchieren oder fragen Sie Ihren Bankberater. Einige wichtige Fragen lauten unter anderem:

• Welche Flexibilitäten sind vereinbart?

• Existieren mehrere Kreditnehmer?

• Wie realistisch ist die angepeilte monatliche Rate?

• Ist die Laufzeit realistisch?

• Wie stark könnte sich meine finanzielle Situation im Extremfall verändern?

• Existiert bei der Kreditsumme ein finanzieller Puffer?

• Wie lange möchte ich mich an den vertraglich festgelegten Zins binden?

Denken Sie darüber hinaus auch an die Bauzinsen. Wichtig ist Anbieter zu mit niedrigen Bauzinsen zu wählen. Zwar sind Bauzinsen alleine nicht ausschlaggebend, doch sind sie ein wichtiger Bestandteil der Finanzierung. Einige Anbieter finden Sie in unserem Bauzinsen-Vergleich.

Vergessen Sie darüber hinaus die Bauzinsen nicht. Suchen Sie nach Anbietern mit niedrigen Bauzinsen. Zwar sind diese allein nicht ausschlaggebend, doch die Kombination macht’s. Einige Anbieter finden Sie im Bauzinsen Vergleich.